¿Quieres ahorrar en el seguro de hogar, pero no sabes cómo? Al ser una herramienta de protección para la vivienda y para los seres queridos ante posibles riesgos de incendios, robos o daños accidentales, es cada vez más importante tener una póliza. En este post, apunta algunos consejos prácticos para ahorrar en el seguro de hogar y cómo reducir costes sin sacrificar protección.
Entender el seguro de hogar
El seguro de hogar es un contrato regulado por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, mediante el cual una compañía aseguradora se compromete, a cambio del pago de una prima, a indemnizar los daños producidos en la vivienda asegurada y sus contenidos, según los términos establecidos en la póliza.
¿Te has preguntado alguna vez qué pasaría si mañana una tubería revienta y inunda tu casa? ¿O si un cortocircuito provoca un incendio mientras duermes? Son esas pesadillas que nadie quiere vivir, pero que lamentablemente ocurren más a menudo de lo que pensamos.
Aquí es donde entra en juego el seguro de hogar – tu red de seguridad cuando el desastre llama a la puerta. No es solo un contrato más, es tu tranquilidad hecha papel. Es saber que si algo sale mal, no estarás solo intentando resolver el problema mientras ves tus ahorros desaparecer.
La realidad es que muchos consumidores han aprendido por las malas que las compañías de seguros pueden ser un dolor de cabeza: Letra pequeña que nadie te explica, coberturas que creías tener pero resulta que no están incluidas, promesas de «lo cubrimos todo» que se desvanecen cuando las necesitas y horas al teléfono para que te atiendan cuando tienes un siniestro.
Por eso en A. De S. Broker hacemos las cosas diferentes: Te explicamos en cristiano qué cubre y qué no cubre tu póliza. Diseñamos la protección que realmente necesitas, ni más ni menos. Cuando ocurre un siniestro, nos ocupamos nosotros de pelear con la aseguradora. Somos profesionales cercanos no un call center deslocalizado.
Tu mejor ahorro en el Seguro de Hogar: Un asesoramiento profesional que te protege
El verdadero ahorro en tu seguro de hogar no está en pagar menos, sino en estar correctamente protegido. Un asesoramiento profesional cualificado te garantiza una póliza equilibrada, donde las medidas de seguridad se declaran estratégicamente para optimizar tu protección y evitar pérdidas patrimoniales innecesarias en caso de siniestro. La experiencia de tu corredor es tu mejor inversión para proteger tu patrimonio.
Las medidas de seguridad en el hogar son importantes y las compañías de seguro lo tienen en cuenta, pero la declaración de estas medidas en póliza puede ser un arma de doble filo. Tradicionalmente se nos ha dicho que declarar todas las medidas de seguridad nos ayudará a reducir el precio de nuestro seguro, y es cierto, sin embargo en el caso de que alguna medida de seguridad contra incendio o robo falle, la realidad será más compleja.
Si declaras que tienes alarma conectada a central receptora, cualquier compañía de seguros aplicará un descuento al precio de la póliza pero si ocurre un robo y la alarma no estaba conectada (por olvido, por fallo técnico o problemas de cobertura) la aseguradora podrá:
Aplicar una regla de equidad (reducción de la indemnización) = Pérdida Patrimonial
Imponer recargos significativos
Tipos de coberturas en el seguro de hogar
El mercado asegurador español ofrece tres modalidades principales de seguros de hogar, cada una con diferentes niveles de protección y servicios. Como expertos en seguros, te ayudamos a entender las características de cada modalidad para que puedas elegir la que mejor proteja tu patrimonio:
- Modalidad Básica o sencilla: Es la protección esencial para tu vivienda que cubre los riesgos fundamentales como incendios, daños por agua y fenómenos atmosféricos, además de responsabilidad civil y asistencia urgente, diseñada especialmente para propietarios que buscan cumplir con los requisitos básicos de su hipoteca con un coste ajustado.
- Modalidad Estándar: Esta opción ofrece el equilibrio perfecto entre coberturas y coste. Amplias coberturas en los riesgos más comunes y servicios de asistencia mejorados, siendo la opción más contratada.
- Modalidad Total o completa: Es la protección más completa para tu hogar, que incluye todo riesgo accidental, coberturas mejoradas en todas las garantías básicas, protección dentro y fuera de casa, y servicios premium de asistencia. Ideal para quienes no quieren preocuparse por nada y buscan la máxima tranquilidad
Factores que influyen en el precio del seguro de hogar
En España, el seguro de hogar no es obligatorio por ley, excepto cuando existe una hipoteca sobre la vivienda. En este caso, el artículo 10 de la Ley 2/1981 de Regulación del Mercado Hipotecario exige, como mínimo, la contratación de un seguro de incendios durante toda la vigencia del préstamo.
Ubicación y tipo de vivienda
La ubicación de la vivienda es un factor decisivo en el costo del seguro. Las casas ubicadas en zonas con alta incidencia de robos o desastres naturales suelen tener primas más altas. Además, el tipo de vivienda sea piso, casa adosada, de dos plantas o chalet, también influye en el precio de la póliza.a.
Antigüedad y materiales de construcción
La antigüedad del inmueble es un factor crucial en el cálculo de la prima, ya que afecta directamente a la probabilidad de siniestros. Los elementos estructurales como cimientos, muros de carga y forjados sufren un desgaste natural con el paso del tiempo, lo que puede incrementar el riesgo de daños. Por ejemplo, las instalaciones de agua en edificios antiguos suelen ser de hierro o plomo, materiales más propensos a averías que el cobre o el PVC utilizados actualmente.
Valor de los bienes asegurados
La correcta valoración de los bienes asegurados es fundamental para evitar situaciones de infraseguro o supraseguro. Cuando aseguramos nuestro hogar por debajo de su valor real (infraseguro), la aseguradora aplicará la regla proporcional en caso de siniestro, lo que significa que solo indemnizará en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el valor real del bien. Por otro lado, asegurar por encima del valor real (supraseguro) implica pagar una prima más elevada innecesariamente, ya que según el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro, la indemnización nunca podrá superar el valor real del daño.
Consejos prácticos para ahorrar en el seguro de hogar
La Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados (actualizada por el Real Decreto-ley 3/2020), los corredores de seguros tienen la obligación legal de ofrecer un asesoramiento independiente, profesional e imparcial a sus clientes. Por ello, son los profesionales más indicados para ayudar a optimizar el precio de tu seguro de hogar.
- Análisis Objetivo del Mercado.- El Corredor de Seguros está obligado por ley (Art. 42.4 RDL 3/2020) a realizar un análisis objetivo de un número suficiente de contratos de seguro y recomendaciones personalizadas en base a las necesidades del clientes.
- Franquicias y su impacto.- La franquicia es una cantidad o porcentaje del daño que asume el asegurado en caso de siniestro, y debe estar claramente especificada en las condiciones particulares de la póliza. A mayor franquicia, menor será la prima del seguro, ya que el asegurado está asumiendo una parte mayor del riesgo en caso de siniestro.
- Forma de Pago.- El pago anual del seguro de hogar resulta más económico que el fraccionado, ya que las aseguradoras aplican un recargo (entre el 2% y 8%) por fragmentar el pago en plazos mensuales, trimestrales o semestrales; además, algunas compañías ofrecen un descuento adicional por pago único anual.
- Medidas de Protección Contra Incendio y Robo.- Siempre deberán estar activas de no ser así y en caso de siniestro el cliente sufrirá una pérdida patrimonial ya que nunca se le indemnizará el 100% de lo reclamado.
- Otros tipos de descuentos asociados a las pólizas de hogar.- Viviendas en urbanización con vigilancia las 24 horas, Pisos en edificios con conserje.
Corredor de Seguros: La garantía de un seguro de hogar a medida y al mejor precio
A diferencia de otros mediadores, el Corredor de Seguros, regulado por el Real Decreto-ley 3/2020, está legalmente obligado a ofrecerte un asesoramiento independiente y objetivo, analizando múltiples opciones del mercado asegurador para encontrar la mejor protección para tu hogar al mejor precio, ya que no trabaja en exclusiva para ninguna aseguradora.
El Corredor de Seguros, como profesional independiente regulado por ley, tiene la obligación de realizar un análisis objetivo del mercado asegurador. Esta independencia garantiza que recibirás un estudio comparativo real de diferentes pólizas y aseguradoras, junto con un asesoramiento personalizado basado en tus necesidades específicas. Si bien la decisión final siempre es tuya, contarás con toda la información necesaria, profesional e imparcial, para elegir el seguro de hogar que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto
